주식거래뿐만 아니라 대부분의 금융상품 투자를 하는 것만으로도 세금이 붙는다는 사실 알고 계신가요? 이게 자칫 배보다 배꼽이 더 큰 상황도 만들 수 있기 때문에 비과세 세금 면제 혜택이 있는 ISA 서민형 계좌가 주목받고 있습니다. 금융투자를 통해 자산을 증식할 기회를 주기 위해 고안된 상품, 지금부터 살펴보시죠.
목차
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ISA 계좌 종류별 장단점과 가입전 체크사항 5가지 2022
1. ISA 서민형 계좌, 이것만 알아도 된다
먼저 ISA 계좌에 대한 개념을 이해하는 것이 가장 중요한데요. 간단하게 요약해드리면, 하나의 계좌로 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 통합 관리 계좌라고 보시면 됩니다. 일단 편의성이 좋아서 한눈에 관리하기 좋다는 장점도 있지만 더 큰 장점이 있습니다.
세금 면제
바로 투자활동을 통해 벌어들인 수익분에 메겨질 세금을 면제해주는 비과세 혜택이 있기 때문입니다. 물론 수익분이 커지게 될 경우 무한정으로 세금 면제를 해주는 것이 아닌 일정 금액에 한해 적용되지만 그래도 일반 증권 계좌에 비하면 훨씬 이득이랍니다.
나에게 맞는 계좌 개설하기
ISA 계좌는 크게 3가지로 분류되어 있습니다. 오늘 소개해드릴 서민형 계좌와 일반형 그리고 농어민 전용 계좌까지 어떤 특징 와 차이점이 있는지 살펴보겠습니다.
| 일반형 | 서민형 | 농어민 | |
| 자격 | 만 19세 이상 내국인 [만 15세 ~ 19세 미만] 직전년도 근로소득이 있는 거주자 |
총 급여 5천만 원 또는 종합소득 3,500만 원 이하 거주자 |
종합소득 3,500만 원 이하 농어민 |
| 비과세 한도 | 200만 원 | 400만 원 | 400만 원 |
| 한도 초과 시 세율 |
9.9% 분리과세 | 9.9% 분리과세 | 9.9% 분리과세 |
| 의무가입 기간 | 3년 (원금 한도 내에서 중도인출 가능) | 3년 (원금 한도내에서 중도인출 가능) | 3년(원금 한도내에서 중도인출 가능) |
| 납입 한도 | 연 2천만 원 최대 1억 원 미불입 한도는 다음연도 이월 가능 |
연 2천만 원 최대 1억 원 (미불입 한도 다음연도 이월) |
연 2천만 원 최대 1억 원 (미불입 한도는 다음연도 이월) |
서민형 기준
총 급여 5천만 원 또는 종합소득 3,500만 원 이하의 거주자
두 가지 조건 중 하나만 충족해도 서민형 계좌를 개설하실 수 있습니다.
비과세 한도 400만 원
앞서 정리해드린 표를 보신 분들은 아시겠지만 비과세 한도가 400만 원까지 지원되기 때문에 일반형에 비해 더 많은 절세 효과를 누리실 수 있습니다.
한도 초과 시 9.9% 분리과세
분리과세란? 쉽게 설명하자면, 돈을 벌어들인 액수에 따라 과세율이 맞춰서 적용된다는 것입니다. 여러분이 투자 수익으로 300만 원을 벌었다면 300만 원에 대한 과세가 적용된다는 것이죠.
중요한 부분은 손실분은 빼준다 입니다. 예를 들면 500만 원을 벌었는데 300만 원을 다시 손실했다면 차액인 200만 원에 대한 세금만 부과된다고 보시면 됩니다.
의무 가입 기간
계약 기간은 3년이며 만료 이전에 납입한 금액 내에서 중도인출이 가능하여 급전이 필요할 때도 융통성 있게 활용할 수 있습니다.
납입 한도
서민형을 기준으로 연 2천만 원, 최대 1억 원 까지 납입이 가능하며, 만약 올해 한도 2천만 원을 채우지 못했다면 내년으로 남은 한도액이 이월되니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
일반형 vs 서민형 차이 비교
농어민은 대부분 해당사항이 없으니 일반형과 서민형을 두고 비교를 해보자면 가장 큰 차이점은 다음과 같습니다.
- 비과세 한도 200만 원 vs 400만 원
- 가입조건
비과세 한도가 가장 크다
더 많은 세금을 아낄 수 있는 서민형이 사실 더 많은 혜택을 받는다고 볼 수 있습니다. 단, 가입조건이 일반형에 비해 조금 더 까다롭기 때문에 아쉬움을 뒤로하고 일반형으로 계좌를 개설하는 분들이 많습니다.
서민형 가입조건
총 급여 5천만 원 이하 또는 종합소득 3,500만 원 이하의 거주자여야 하는데, 이름에서도 알 수 있듯 이 조건을 넘어갈 경우 사실상 서민이라고 보기에는 무리가 있습니다. 가입 조건만 충족한다면 서민형이 훨씬 좋다고 보시면 됩니다.
혜택
비과세 혜택
조금 더 구체적으로 예시를 들어가며 설명 해드리겠습니다. 예를 들면 600만 원의 이자/배당 소득을 발생시킨 경우 일반 계좌에서는 세금으로 약 90만 원을 납입해야 하지만, ISA 일반형 계좌의 경우 200만 원을 공제하고 9.9%의 과세로 약 39만 원만 지불하면 됩니다.
서민형으로 계산했을 경우
만약 서민형으로 계산을 해보면 앞서 일반형의 경우 약 39만원의 세금이 발생한다고 말씀드렸으나, 여기에서 다시 50%인 약 20만 원만 내면 되기 때문에 절세효과가 상당히 뛰어납니다.
결론
정리하면, 일반 증권계좌에서 600만 원의 투자소득을 발생시켰을 경우 약 90만 원의 세금을 내야 하지만, ISA 일반형 계좌의 세금은 약 39만 원, 서민형 계좌의 세금은 약 20만 원으로 일반 증권계좌 대비 약 70만 원의 절세효과를 누리실 수 있는거죠.
추천 상품
총 3가지
| 중개형(직접투자) | 신탁형(안전투자) | 일임형(위탁) | |
| 투자 상품 | 국내 상장 주식 펀드 EFT 리츠 파생결합증권 사채 ETN RP |
예금/적금 RP EFT 리츠 ETN 펀드 파생결합증권 사채 |
펀드 ETF (해외주식을 포함한 펀드나 ETF 투자 가능) |
| 운용 방법 | 직접 투자 | 직접 투자 및 위탁 가능 | 전문가에게 위탁 |
| 수수료 | 상품별 매매 수수료 | 약 0.1% | 0.3~0.8% |
당신의 투자 성향은?
위 표를 살펴보시면 어떤 종류를 선택해야 하는지 보다 쉽게 결정할 수 있습니다. 중개형은 공격적, 신탁형은 중도, 일임형은 펀드매니저에게 맡기는 그런 형식이라고 이해하시면 크게 틀리지 않습니다.
장점
손익 통상 효과
어떤 계좌를 개설하시던 금융투자를 통해 소득을 높이려는 분들에게는 유리한 상품이라고 할 수 있습니다. 손익 통상 효과란 한 계좌에서 다양한 ㄱ므융상품을 운영하기 때문에 이익과 손실이 합산되어 세금을 적게 낸다는 분명한 이점이 있기 때문이죠.
줄여서 '손익 통상'이라고도 불리며, 만약 여러분이 두 증권사에서 일반 계좌를 개설하신 후 A증권사 계좌에서는 수익이 1,000만 원, B증권사 계좌에서는 손실이 800만 원이라면 세금은 1,000만 원으로 맞춰서 내야 합니다.
하지만 ISA계좌의 경우 손실분을 차감하고 남은 잔액에 대한 세금만 책정되기 때문에 훨씬 절세효과가 뛰어나다고 볼 수 있는 거죠. 이건 수익률을 계산할 때도 큰 차이가 나게 됩니다.
가입방법
비대면 모바일 앱으로 가입 가능
중개형 계좌는 모바일 신청 만으로도 개설이 가능하지만 신탁형이나 일임형의 경우에는 직접 창구에 방문하셔서 절차에 따라 가입을 진행하실 수 있으니 참고하시기 바랍니다.
미래애셋증권 가입정보 바로가기 : https://securities.miraeasset.com/
직접 방문해야 하는 경우
증권사, 은행, 보험사에서 가입이 가능하긴 하나, 조건이 조금씩 다르며 가입 당시 진행 중인 프로모션이나 행사도 다를 수 있기 때문에 이러한 부분을 비교하여 더 나은 곳을 선택하시기 바랍니다.
대부분 주식 투자를 병행하려는 목적으로 가입하시는 경우가 많기 때문에 증권사에서 가입하시는 것을 추천드려요.
서민형 계좌 개설 방법
서민형 가입을 위해서는 소득확인증명서를 제출해야 하니 잊지 말고 인쇄하셔 지참하시기 바랍니다.
마치며
지금까지 ISA 서민형 계좌 기준 및 차이점과 가입방법, 장단점에 대해 살펴보았습니다. 잘 비교하시어 좋은 조건에서 투자활동을 이어 나가시길 응원합니다.
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